Prêt d'argent à un proche jamais remboursé : comment agir

Prêter de l'argent à un ami ou à un membre de la famille crée une véritable obligation : la somme doit être remboursée. La relation affective ne transforme pas le prêt en cadeau, et le silence de l'emprunteur ne l'efface pas. Sur le plan du droit, l'emprunteur est tenu de restituer ce qu'il a reçu (art. 5.83 de l'ancien Code civil) — le lien personnel ne change rien à cette exigibilité.

La vraie difficulté de ces situations est humaine autant que juridique : on hésite à réclamer, on repousse, et le temps brouille les traces. Pourtant, réclamer son dû n'a rien de déplacé ; c'est l'emprunteur qui manque à sa parole, pas vous qui manquez de délicatesse. Poser les choses clairement et par écrit permet souvent de débloquer la situation avant qu'elle n'abîme durablement la relation.

Une distinction est centrale : prêt ou don ? Si l'emprunteur soutient qu'il s'agissait d'un cadeau, la question devient une question de preuve. C'est pourquoi la manière dont l'argent a été remis et la façon dont vous documentez votre demande pèsent lourd — bien plus que l'évidence morale de la dette.

En droit belge, au-delà de 3 500 €, un écrit est en principe exigé pour prouver un acte tel qu'un prêt entre particuliers (art. 8.9 de l'ancien Code civil). Concrètement, une reconnaissance de dette — même une simple feuille signée par l'emprunteur mentionnant la somme, la date et l'engagement de rembourser — est la preuve la plus solide que vous puissiez détenir. Si vous prêtez une somme importante, c'est le document à établir dès le départ.

Faute d'un tel écrit, tout n'est pas perdu, mais votre dossier repose sur un faisceau d'indices. Le plus précieux est un virement portant une communication explicite (« prêt à rembourser », « avance »), qui distingue nettement le prêt du cadeau. S'y ajoutent les messages où l'emprunteur reconnaît la dette ou promet de rembourser, et tout échange évoquant une échéance. Un message du type « je te rends ça le mois prochain » vaut souvent mieux qu'un long discours.

Le point faible classique, c'est l'argent remis en liquide sans aucune trace : il devient alors très difficile de prouver que la somme a été prêtée, voire versée. Si c'est votre cas, concentrez-vous sur les échanges écrits postérieurs — le moindre message où l'emprunteur évoque le remboursement reconstitue une partie de la preuve.

Si une échéance de remboursement avait été convenue, la dette est exigible à cette date : passé le terme, vous pouvez réclamer. Si aucune échéance n'avait été fixée — le cas le plus fréquent entre proches — il faut d'abord rendre la somme exigible en réclamant le remboursement, au besoin par une mise en demeure fixant un délai ferme. C'est cet acte qui transforme un prêt « à durée indéterminée » en dette immédiatement due.

La démarche est graduée et volontairement peu agressive au départ : une demande écrite et datée, puis, sans réponse, une mise en demeure en règle. Beaucoup d'emprunteurs, mis devant une réclamation formelle et documentée, régularisent à ce stade — souvent parce qu'ils réalisent que le prêteur n'a pas oublié et qu'il dispose de preuves.

Si le silence persiste, le recours se poursuit devant le juge de paix, par une procédure accessible sans avocat obligatoire. L'action se prescrit par dix ans (art. 2262bis §1) : vous avez du temps, mais laisser filer les années fait disparaître les preuves et complique le recouvrement. Mieux vaut agir tant que les échanges sont récents et l'emprunteur solvable.